银行江湖的七大武功秘籍

管理员

有银行的地方就有江湖，江湖上大小门派汇聚。有天下第一门派爱存不存，帮众过30万，分舵开遍五大洲；有偏安江南的大波派，精耕江南富庶之地；更有几千家小门派划地为界井水不犯河水倒也相安无事。有江湖的地方就有各种武功秘籍，银行江湖也不例外。银行界有7大武功秘籍分别是：九阳神功，九阴真经，狮吼功，金钟罩，独孤九剑，七伤拳和吸星大法。传说得一可在江湖有一席之地，通晓两种可以称霸一方，习得三种可问鼎中原，如果精通四种以上可以千秋万代一统江湖。不过这七种武功秘籍由于各自相生相克，所以不可能同时习得。下面我们就来看看这七大武功秘籍吧：

九阳神功——海量低成本存款

九阳神功，相传属于至刚至阳的武功，练成九阳神功后，会易筋洗髓；内力自生速度奇快，无穷无尽，普通拳脚也能使出绝大攻击力。银行江湖中的九阳神功就是海量的低成本存款，有了海量的低成本存款，银行的整体负债成本会非常低而且稳定。这样即使是放最低利率的贷款或者结合后面的金钟罩配置免税资产都可以获得丰厚的盈利。不过，很可惜这门功夫不容易练习，费时费力见效慢，但是一旦练成威力惊人。

九阴真经——手续费收入高

《九阴真经》自创成之后，就被黄裳藏在一个神秘的所在，《九阴真经》原本分为上、下两册。上册注重内功修为，下册注重招式。南宋期间流落江湖引来纷争。而银行界的九阴真经就是手续费收入。手续费收入不涉及风险资产，一旦修练至大成则可以静制动不需要大规模扩张就可以提升盈利能力，而且不容易练功走火入魔。但是，可惜多数银行只得其下篇急于速成，故将信用卡分期手续费计入其中。这犹如当年梅超风，只修招数最终只练成了九阴白骨爪，难成大器。纵观武林也只有招喵派通习全篇，以信用卡交易佣金，财富管理等内功为基础终得大成。

狮吼功——主动定价资产

狮吼功，乃是少林寺秘传稀世奇功、少林七十二绝学之一。此功为人体丹田内气外发，发声吐气之功法，功成之后遇敌交手，发功呼啸，则犹如讯雷疾泻传出数里之外，令敌肝胆剧烈，心惊胆战，毛骨悚然，往往一声长啸即使对手不战而败。银行江湖流传的狮吼功就是通过自己的规模和资金优势在利率协商中震慑小客户以获得利率的定价权。俗话说：狮子搏兔，亦用全力。银行正是通过震慑小客户获得更高的贷款利率来提升自身的盈利能力。这种方式获得的资产称为主动定价资产，比如：信用卡贷款，个人消费贷等。主动定价资产占比越高，银行受外界利率波动的影响就越小。

金钟罩——免税资产

金钟罩是硬功外状和内状之劲融合形成的抗击打防身术，其效果类似游戏中的物免装备，可以降低外界攻击的伤害。银行的金钟罩是配置免税资产，比如：国债、基金等。在银行的经营中，营业收入扣除营运支出和减值损失计提后得到税前利润。然后缴纳企业所得税后得到税后利润（净利润）。如果银行配置了一定比例的免税资产，那么这部分免税资产产生的利息收入是可以免税的。这门神功江浙的大波派可谓集大成者之一，曾经有些年份实际税率只有个位数。但是，这个武功秘籍和狮吼功、九阴真经等相抵触，很难同时修练至大成。因为，免税资产配置的越多，意味着银行和客户的接触越少，粘性也越差，自然很难提升手续费的占比和主动定价资产的占比。

独孤九剑——金融科技

独孤九剑为剑魔独孤求败所创，以无招胜有招。独孤九剑是七大秘籍中唯一需要借助外物的。而银行江湖中，吸储、放贷、做尽调都是基本任务，虽然银行这十几年确实从系统信息化中获得了不少助力，但是，过去银行的信息系统主要是为柜面业务服务的。最近几年随着4G,移动计算，大数据，人工智能等技术的成熟，金融科技逐渐渗透到银行的经营中来。而且，金融科技有望成为未来银行改变增长曲线的决定性力量。

七伤拳——高风险覆盖高收益

相传此拳法出拳时声势煊赫，一拳中有七股不同的劲力，或刚猛、或阴柔、或刚中有柔，或柔中有刚，敌人抵挡不住这源源而来的劲力，便会深受内伤。但这七伤拳倘由内力未臻化境的人来使用，对自己有极大伤害，伤人也伤己。拳力每深一层，自身伤害就多一分。在银行界中，有一套玩法和七伤拳极其类似，就是所谓的高收益覆盖高风险。通过给资质较差的客户发放高息贷款，以图用高利息覆盖未来发生的高风险。这一流派的代表就是绿叶派和橙子派。区别就是绿叶派玩小微，橙子派服务卡奴。这一流派的报表特点就是扩张时净息差和净利息收入非常漂亮，但是源源不断的不良贷款从没断过。由于银行利润前置而风险后置的特性，开始的时候利润增速很高，但是过两年银行就不得不计提大量的减值应对不良处置。

吸星大法——依赖同业负债

吸星大法，相传是源自逍遥派的内功北冥神功，后世为日月神教教主任我行修习，任我行仗以威震江湖。修炼者依靠吸取别人的内功化为己用，唯一害处是有内力反噬之险。一旦内力反噬，修行者轻则内功失效，重则筋脉尽断。银行江湖中与之对应的就是同业负债。同业负债就是其它银行或金融机构存放在银行的资金，这里面包含主动性同业负债（高息揽储）和被动性同业负债（备付金）。同业负债和存款相比的好处是不用花时间和精力去揽储，需要用的时候直接从银行间市场借入即可。但是，缺点是久期短，稳定性差，利率波动大。同业负债占比较高的银行，其负债成本和净息差很容易受到流动性的影响。当流动性宽松的时候，银行间市场借钱容易，成本低，银行可以快速扩张资产负债表。反过来，当流动性收紧的时候，银行借入同业负债的成本会大幅提升。

七大武功秘籍都写完了，大家可以按图索骥看看各家门派到底练好了哪项绝技或者哪几项绝技。当然，银行江湖还有谚语云：功夫再高，也怕菜刀。这里的菜刀指的就是赏善罚恶双使手中的菜刀，有数量型的，有锋利型的，最可怕的菜刀就是窗口伸出来的。总之这些菜刀统统都装在工具篮子里，必有一款适合您。